第三方支付平台及其风险性研究

　一、引言
　　随着网络科学技术的日新月异，电子商务也越来越普遍，第三方支付平台是伴随着电子商务交易而产生的。电子商务是传统商业活动中各环节的电子化、网络化和信息化活动，主要以信息网络为技术手段，以商品交换为中心，在互联网上进行交易活动和相关服务活动。其交易活动离不开电子支付，而传统的银行支付方式形式单一，只能通过银行的界面进行资金转移，在整个交易过程中，无法保证买卖双方的利益，且交易欺诈行为时有存在，第三方支付平台就是在这样的背景下产生的。
　　二、第三方支付平台
　　1.第三方支付平台简介
　　第三方支付平台，是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。消费者在电子商务网站选定商品后，可以通过第三方平台提供的账户进行支付，将款项划到第三方平台，并由第三方平台通知卖家发货；买方在收到物品且检验确认后，再由第三方将款项转给卖家账户，如果买方对货物不满意，可以通知第三方拒绝付款给卖方，并将货物退回给商家。因此，第三方平台支付在电子商务交易过程中起到了信用中介的作用。其中具有代表性的第三支付平台有阿里巴巴的“支付宝”、eBay易趣的“安付通”、腾讯的“财付通”、首信的“易支付”、慧聪网的“买卖通”以及YeePay等企业。
　　2.第三方支付平台优势
　　第三方支付是在银行监管下的独立机构，在电子商务的交易支付过程中，第三方平台是买卖双方的资金“中间平台”。作为交易的中介方，它促进了银行和卖方商家的合作，降低了商家企业的运营成本和银行的网关开发成本。
　　第三方支付平台可以实时且详细地记录交易双方的交易信息，对于买卖双方而言，不但可以方便地查询交易信息、物流信息、在线咨询和交流互动等，而且对于双方涉及到的矛盾纠纷问题，第三方支付平台也可以提供相应的证据，起到了约束和监督买卖双方的作用，保证了交易双方的利益，提高了交易诚信。
　　此外，第三方支付平台改变了传统单一的银行划款这一付款模式，提供了更为丰富的支付手段和更可靠的服务保证，这在一定程度上缓解了电子商务过程中的支付瓶颈问题，大大促进了电子商务的发展。
　　三、第三方支付平台风险问题
　　随着电子商务业务的快速发展，我国第三方支付平台市场也在迅猛发展。据统计，2001年第三方支付平台市场规模约1.6亿元，2004年增长到23亿元，2007年第二季度增长到140亿元，2008年第三季度已达718亿元。第三方支付平台的飞速发展，在为电子商务和消费者带来便利的同时，也为构建新的市场秩序和业务规范发展带来了新的课题。
　　1.客户安全问题
　　第三方支付平台在一定程度上保护了消费者的利益，但是随着网络消费投诉、支付帐号被盗以及个人信息被泄漏等事件的频繁发生，使得人们对于网络购物存在一定的顾忌。加之网络科技的高速发展，网络病毒和诈骗信息防不胜防，从消费者角度看，第三方支付平台如何做到切实保障客户的个人信息和资金安全是一个重要问题。另外，当第三方平台终止服务时，如何做到清除消费者账号资料和档案，也是目前规范第三方支付平台的一个紧迫问题。
　　2.金融风险问题
　　第三方支付平台一般会要求消费者开设账户，并为其代收款项，待消费者确认收货后再将资金转给卖家，这样一种交易模式可能会成为非法转移资金和套现的工具，并由此带来一定的金融风险。对于消费者帐户里的沉淀资金，很多企业为了避开吸收公共存款的质疑，提出其只是为消费者提供代理服务的说法。根据我国《商业银行法》规定，除银行之外，非金融机构不得担任收储角色，但是第三方支付服务涉及到的支付结算业务，本质上是银行专属的一种业务，因此第三方支付服务在一定程度上已突破了特许经营范围。如何保证消费者账户资金安全，如何监督第三方支付平台的诚信和道德问题，目前国家还没有对电子支付行业的明确监管办法。
　　四、应对风险问题的措施
　　随着我国电子商务业务的快速发展，电子支付业务也将进一步扩大，如何加强对第三方支付平台的金融监管，构建和谐的网上支付环境是当务之急。一方面，国家应明确第三方支付公司的法律地位，制定相应的规范制度，并通过立法来确保消费者利益和信息安全；另一方面国家要加快完善对第三方支付平台的监管制度，严禁出现企业对消费者账户资金进行投资、放贷或挪用的现象，切实保障消费者账户资金安全。
　　参考文献
　　[1]百度百科.http：//baike.baidu.com.
　　[2]王小芳.浅析第三方网上支付平台的发展[J]. 黑龙江对外经贸. 2009（2）： 57-58.